¿Sabías que tu auto puede quedar fuera de una cobertura “Todo Riesgo”?

Aunque no hay una ley que lo impida, las aseguradoras imponen límites de antigüedad que muchos clientes desconocen. En Argentina, millones de personas contratan seguros para sus vehículos creyendo que, mientras estén al día con los pagos, pueden acceder a cualquier tipo de cobertura. Sin embargo, un aspecto poco conocido —y que muchas veces se descubre tarde— es que no todos los autos califican para una póliza “Todo Riesgo”. ¿La razón? La antigüedad del vehículo. Aunque parezca insólito, no hay una ley que prohíba asegurar un auto viejo contra todo riesgo, pero en la práctica, las aseguradoras lo hacen igual, aplicando restricciones internas que varían según cada compañía. Esta situación genera confusión y desilusión en muchos usuarios que, al querer contratar o renovar su seguro, se encuentran con que su vehículo ya no “califica”.

La letra chica que nadie lee

En general, las compañías de seguros establecen sus propios límites de antigüedad para ofrecer coberturas amplias. Algunas aceptan vehículos de hasta 5 años de uso para planes “premium” o “todo riesgo sin franquicia”. Otras extienden el margen a 10 años, pero con condiciones: inspecciones previas, franquicias elevadas o limitaciones por tipo de daño. Este dato, que no suele comunicarse abiertamente al momento de contratar, se convierte en una sorpresa desagradable cuando el auto sufre un siniestro importante o cuando el dueño decide cambiar de plan. “El cliente asume que puede tener la cobertura que quiera, mientras pague. Pero cuando va a contratar un seguro contra todo riesgo con un auto de más de 10 años, le dicen que no. Y ahí vienen las quejas”, cuenta un productor asesor de seguros de la ciudad de Santa Fe.

¿Qué dice la ley?

La normativa vigente en Argentina, incluida la Ley Nacional de Tránsito N.º 24.449, exige únicamente el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria para circular. Esta cobertura mínima cubre daños a terceros y es independiente del modelo o antigüedad del vehículo. Sin embargo, las coberturas voluntarias, como “Todo Riesgo”, están sujetas a las condiciones de cada aseguradora, y aquí es donde aparece la restricción por antigüedad. Desde la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), órgano que regula la actividad aseguradora en el país, no se establecen límites concretos sobre la edad del vehículo para definir las pólizas opcionales. Es decir, la limitación no es legal, sino comercial.

Una decisión empresarial, no normativa

¿Por qué las aseguradoras imponen estos límites? La respuesta es sencilla: riesgo y costos. Cuanto más viejo es el auto, mayor es la posibilidad de que sufra daños estructurales ante un choque, tenga más fallas mecánicas o que el costo de reparación supere su valor de mercado. Además, muchas veces los repuestos son difíciles de conseguir o su valor está dolarizado, lo que complica aún más las estimaciones de indemnización. Esto hace que las aseguradoras sean selectivas y que muchas directamente se nieguen a cubrir autos con más de cierta antigüedad, sin importar el estado real del vehículo.

¿Qué puede hacer el asegurado?

La principal recomendación para los usuarios es informarse antes de contratar y revisar las condiciones de cobertura antes de renovar una póliza. Consultar con un productor asesor de seguros puede evitar sorpresas futuras. Además, si se cuenta con un auto usado de más de 10 años, vale la pena preguntar por planes intermedios —como cobertura contra terceros completo o con adicionales— que brinden cierta protección ante robo, incendio o cristales, sin llegar al “todo riesgo”.

Conclusión

La idea de que “todo auto puede tener todo riesgo” es uno de los tantos mitos instalados en la mente del consumidor argentino. La realidad es que la antigüedad del vehículo es una barrera silenciosa, impuesta no por leyes, sino por políticas internas de las compañías de seguros. Y como siempre ocurre con la letra chica, el problema aparece cuando ya es demasiado tarde.